我國交強險正式對外資開放 多元競爭利好消費者

    ４月３０日公布的《國務院關于修改〈機動車交通事故責任強制保險條例〉的決定》將《機動車交通事故責任強制保險條例》第五條第一款由原來的“中資保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務”修改為“保險公司經(jīng)保監(jiān)會批準，可以從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務。”

    條例的修改，標志著我國正式向外資保險公司開放交強險市場，中國保險業(yè)進入全面開放階段。

    交強險市場大門對外資打開

    交強險全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU，自２００６年正式實行。這是中國內(nèi)地首個由國家法律規(guī)定實施的強制保險制度。

    由于中國加入世貿(mào)組織時未承諾允許外資公司經(jīng)營強制保險業(yè)務，外資公司一直被擋在交強險業(yè)務的門外。

    在我國，車險業(yè)務包括交強險和商業(yè)車險兩大塊。車主可將交強險和商業(yè)險分開購買，但理賠的麻煩程度讓人望而卻步，“就買一家”成為車主購買車險的首選，因此形成了交強險與商業(yè)車險捆綁銷售的局面。

    由于只能經(jīng)營商業(yè)車險，在華外資財險公司不得不采用與本地同行合作、分別承保的方式，曲線進入市場，但成本高昂、方式受限、手續(xù)煩瑣，使得外資公司在內(nèi)地車險市場的拓展舉步維艱，無形中少了很多潛在客戶。

    據(jù)悉，目前在華外資財險公司有２１家。由于交強險業(yè)務一直未放開，目前只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務。

    交強險承保的受限，直接影響了外資財險公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財險公司保費收入為５２億元，僅占全部財險公司保費收入的１．１％。

    ２０１０年國內(nèi)交強險保費收入８４０．５億元。專家指出，外資財險公司進入中國交強險市場，有利其擴大在華市場份額。

    意在中國商業(yè)車險市場

    受訪的多家外資保險公司表示，正在做多方準備，試水交強險市場。

    但實際上，交強險實施以來的運營情況并不樂觀。２０１１年８月，保監(jiān)會公布的交強險第四份年報顯示，２０１０年３３家財險公司經(jīng)營交強險，經(jīng)營虧損高達７２億元。

    這個看似賠本的買賣，為何會引起外資的興趣？外資財險公司更多看重的是交強險背后商業(yè)車險這塊蛋糕。

    “只有具備了銷售交強險的資格，我們才能真正進入車險市場，獨立自主地開展業(yè)務，分享商業(yè)車險的蛋糕。”一家外資公司負責人表示。

    事實上，占財險市場規(guī)模約七成的車險，一直是財險公司最大的業(yè)務收入和利潤來源。盡管交強險是虧的，但與商業(yè)車險捆綁起來，實際上保險公司是賺錢的。

    保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，２０１１年我國財產(chǎn)險業(yè)務受益于商業(yè)車險的持續(xù)“給力”，全年保費收入４６１８億元，同比增長１８．５％，保費增速和盈利能力均達到歷史高點。

    交強險對近年來商業(yè)車險投保率的上升作出了積極貢獻。交強險實施以來，機動車投保率從２００５年末的３６％提高到２０１０年末的４９％，其中汽車投保率由５８％上升到７９％。

    短期難改國內(nèi)車險市場格局

    交強險市場的放開是否會對中資險企構成沖擊？北京工商大學保險系主任王緒瑾表示，交強險對外開放，短期內(nèi)不會對市場格局產(chǎn)生較大影響，因為產(chǎn)險的銷售主要看渠道和網(wǎng)絡，外資保險公司網(wǎng)點較少，網(wǎng)點布局很難在短時間內(nèi)快速增加。

    “目前市場上的龍頭保險公司比如人保、平安、太保等由于具備強大的營銷和服務網(wǎng)絡，基本上不會受到影響，但中小公司或?qū)⑹艿捷^大沖擊。”王緒瑾說。

    此外，要在國內(nèi)經(jīng)營車險業(yè)務，需要一定的經(jīng)驗與數(shù)據(jù)支持，而目前在華外資財險公司只有少數(shù)幾家經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務，缺乏經(jīng)驗和數(shù)據(jù)。

    某外資保險公司負責人表示，外資險企與中資險企的策略和競爭優(yōu)勢不同，外資險企的優(yōu)勢在于經(jīng)營高端客戶市場，不會盲目在車險市場上瘋狂追逐份額。

    多元競爭助力車險服務升級

    對于中國消費者來說，外資險企的加入意味著更多的選擇。

    “這些年實在是被繁瑣的車險理賠弄怕了，如果外資公司在效率和服務方面能比本土企業(yè)更好，即便價錢高一點，也會考慮外資交強險產(chǎn)品。”車主馮先生表示。

    在中資險企獨霸車險市場的情況下，“理賠難”一直備受廣大車主詬病。在缺乏有效競爭的市場環(huán)境下，保險公司缺乏提高服務質(zhì)量和加強產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與壓力。

    專家認為，在帶來先進的管理經(jīng)驗、技術的同時，對我國整個車險市場來說，外資進入的積極作用更多的是通過充分競爭推動這一市場的服務升級。